存錢方法

存錢方法

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每次討論財務自由與退休，有一個很重要的部分就是存錢，不過薪水就這樣一點點，路上的美食這麼多，衣櫃永遠少一件衣服，桌上總是有一杯星巴克，還沒月底就開始想著下個月初的薪水要拿來付什麼，錢都花不夠了怎麼存？這篇就來分享我自己的存錢方法．

我的大學時期的大學學費和學校住宿費是就學貸款來的，但生活費要自己想辦法，那時候我先找到一份在學校咖啡廳打工的工作，很穩定，但要拿好多小時來換一點點錢，後來就想辦法找了家教去教數理．可是有時候前面一個家教學生畢業了，後面一個還沒找到，這時候只能吃自己的存款．當時給自己定了一個月4000元台幣的生活費，但還要存著每一兩個星期回家的車錢，有時候聚會的支出，所以每天的就給自己100元．預算的概念，就是從那時候建立起．早餐就買個三明治不喝飲料15元,中午就吃個滷肉飯加蛋30元，這樣晚餐還有55元．有時候晚餐吃個40元的滷味，還剩15元就存到撲滿裡，等有急用再拿出來．

開始上班後，前兩三年剛開始有自己可支配的薪水，就對自己比較好，去弄頭髮，買衣服，吃好餐廳啊．有天突然覺得存款怎麼這麼少?!就覺定要開始好好存錢，因為我在大學的時候就有預算的概念，所以自己就優化了以前大學時管理財務的方法，自己覺得好用，所以分享給有存錢困難的人．

以前HSBC在台灣有個Direct的帳戶，最大的特色是跨行提款不用手續費，一個帳號下可以增加10個子帳號．我就把這個帳戶的優點發揮到極致!!馬上把十個子帳號命名:房租，生活費，保險費，孝親費，修車費，學習費，存錢……等等．在各個帳號分別建立預算，月初拿到薪水就馬上把錢分到十個子帳號，要繳保險的就從保險費出，要在上課的就從學習費出，用光就沒有了，生活費也是．所以存下來的錢，也是在預算裡就決定了．之後所有買衣服啊，燙頭髮啊，吃吃喝喝，水電費啊都是從生活費出，提款卡都只能從生活費那部分領錢，所以當帳戶裡的錢越來越少的時候，自己就會提醒自己，是不是有些不必要的花費不能花，不然就沒飯吃．慢慢的每次花錢就會想一下，我一個月只有這麼多錢可以花，我想把錢花在哪裡?這樣的好處是，不會為了存錢，對自己嚴格到一杯飲料或一件衣服都不能買，同時月底也不會一毛錢都存不下來．(現在HSBC已經沒有Direct這個服務了，不過大家還是可以用這個精神，例如用十個信封袋分門別類的放預算，或是利用不一樣的銀行帳戶也可以)

但是要怎麼訂預算呢？記帳是了解自己財務開支的第一步，第二步是分析開支，第三步就是定預算，第四步是定期追蹤．

記帳

記帳大家一定都有過一個經驗，到月底或是要繳卡費時，奇怪怎麼我這個月花了這麼多錢?又沒有錢可以繳卡費!!我明明沒花什麼錢啊~怎麼會?拿了信用卡帳單起來看，喔!原來我燙頭髮花了這麼多錢，喔!那頓飯這麼貴～可是每次講到記帳就很懶，我也是，我還試過很多種記帳方式，excel記帳啊，本子記帳啊，想到要記帳還要打開電腦或找本子，對我根本行不通，最多記一個禮拜就拋到九霄雲外了．後來，還是找到了好方法．下載手機app,每次消費一定拿發票或收據．
我用AndroMoney，記自己的帳三個月，手動輸入．這樣才有感覺每一筆開銷，有時候用信用卡，刷了也沒注意刷多少錢，但在輸入金額到記帳軟體的時候，就有感-原來每次去買菜大概要花20(美金)，每次去好市多都要花80(美金)．我沒辦法堅持每天都要記帳，所以用了個小方法，就是出去消費一定拿發票(如果沒有發票的就寫在便利貼上)，在家裡準備一個盒子，一回到家就把每天的發票丟進去．每兩三天花個半小時，把發票上所有的消費登入在手機裡． 千萬別小看這個動作，做了三個月，你會很清楚，買什麼東西花多少錢，錢又跑去哪裡．為什麼使用這個App呢？有兩個部份我很喜歡，一個是可以自訂類別，另外一個是可以看每個類別每個月的直方圖．有些類別的消費，我特別想要知道花多少錢，例如每個月花在買飲料的錢，或是每個月因交通產生的支出，我就會獨立一個類別來，再到月末時用直方圖來看，那個類別花了多少錢，可能是我認為不必要的開銷．在後面做預算時，就可以調整這部分的預算值．

分析開支

記帳三個月後，每個月的直方圖和圓餅圖，可以很視覺化的看出來，在一個月中不同類別的花費有多少，佔整個月薪水的比例，那些花費不再是冷冰冰的數字．這時候就可以想辦法怎麼降低開銷，是不是有太多的部分是花在想要而不是需要，例如一個月買了十個杯子，或是一個月買了十雙鞋，可不可以改成三個月再買一個杯子或是一雙鞋子．我喜歡自己煮飯，以前租房子時都要找可以煮飯的還又有抽油煙機，這樣的物件都不便宜，後來就為了降低租房子的預算，開始想辦法，就找到有女生一起合租公寓，除了可以煮飯，又回家有人可以聊天，更大大降低了租屋的預算，最後還交到三個很棒的室友．

定預算

分析開支後，就可以為每個類別定合理的預算．不要訂那種達不到的，例如生活費最基本的需求就是500元，不要故意定個300元，然後每個月到月中就沒錢，就去挖存款來用，這樣執行兩個月就放棄了，如果是我，我可能會設定在550-600，除了努力存錢外，也給自己一點點的空間放鬆．
存錢的金額也要訂個預算，在心裡面就把它當成支出，當薪水一發下來，就把那部分的錢轉去存款的帳戶．

定期追蹤

定期追蹤很重要．如果你花錢都花現金，那還是要繼續手動記帳．但是如果你像Li我們一樣，開銷都用信用卡支付，在美國有幾個很好用的軟體可以推薦你們使用，我們自己目前使用手動紀錄現金帳+配合Personal Capital (用卡片消費)．
Personal Capital — 這個APP申請帳號後，可以把自己的信用卡，提款卡，甚至共同基金及401K的資料都匯入，功能強大，功能除了記帳外還包含個人理財，大部分的資料，你一登入，他就自己會去系統上撈你每張卡的資料．所以如果你是很有自制力使用信用卡的人，可以利用這套軟體，自己幫你記帳．
還有另外一套，在記帳界也小有名聲的是Mint— 這套是比較單純的記帳軟體，也是自動記帳還有口碑不錯的自動分類功能．
不建議一開始就用全自動記帳軟體，只把全自動記帳軟體列在定期追蹤是因為，很多人因為用了全自動記帳軟體，太方便了，就忘了在檢視一次自己的花費，結果全自動的記帳軟體最後也沒有替存錢產生有用的效果．

用卡片消費，常常很容易失去花多少錢的感受而過度消費，但如果你能控制開銷，其實信用卡消費還帶來一些好處，例如現金在身上搞丟了就很難找回來，或是可以用信用卡的店數換到免費飯店與機票．我想不只時間像乳溝ㄧ樣，存錢也是，努力擠一擠就有了，希望大家也可以享受到存錢與記帳的樂趣．

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