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是什麼工具可以幫你有效率的存到你的第一個一百萬?
下圖是世界上最美麗的圖片!!! 每個月投資1700美元，年息8%，每月計息
- 存20年放入的本金總共408,000，20年到期你有超過1,000,000美元的存款，比存進去的兩倍還多。
- 存30年放入的本金總共612,000，30年到期你有超過2,500,000美元的存款，比存進去的四倍還多。
前面存20年存到一百萬，再多存10年資產從一百萬暴增至兩百五十萬美元!!
今天要介紹這個神奇的工具就是—-複利。就連愛因斯坦都說複利是最偉大的發明。
讓我們用一個簡單的例子來說明複利的力量，從現在起你每個月存一元，存三十年後，年息8%，你的本金有1X12X30=360元，因為有複利的力量，三十年間你的每一元的儲蓄最後創造了1490.36的收益，換個方向說你每個月多花1美元，三十年後複利的力量，你不只是花了360美元，實際上你損失了1490.36美元!! (這裡有個複利計算機，你們可以自己玩玩看。)
當存錢時，複利帶你們上天堂; 當你們有負債時，複利就帶你們下地獄。當存錢時，本金加利息透過複利存摺上的數字不斷的增加; 不過當負債時，本金加利息透過複利不斷有還不完的負債，最好的例子就是信用卡卡債。 所以要開始存錢時，先把高額利息的負債還光!!
複利與時間的力量
20年內以8%的年息存到一百萬美金，那麼每個月要存入1700美金。
10年內以8%的年息存到一百萬美金，那麼每個月要存入5470美金，是上個例子每個月三倍以上的錢。不過用此種方法存錢，20年後時間與複利的力量，你將有超過3.22百萬美金。
關於這個神奇的工具-“複利”的結論:就是越早開始持之以恆存錢，效果就越明顯
要怎麼越早開始呢?
- 清空負債
- 越早開始存錢越好
- 削減不必要開銷，至少存50%
- 低手續費基金的投資-VTSAX目前的手續費是0.04%
- 善用稅前帳號
清空負債的方法
財務自由必讀好書介紹- The Simply Path to Wealth 簡單致富之路
如果你有債務，這裡有幾個基本準則 (by JL Collins)
如果年利息比3%少，慢慢付清並用多餘的錢放在投資取代付清
年利息在3%-5%之間，做你覺得舒服的選擇，可以先把債還清，也可以選擇把錢放在投資上
年息高於5%，盡快付清，有多快付多快
把存錢當作一筆固定支出，薪水一下來就轉入投資帳戶
自己煮飯的好處，不只健康，還替你省了很多錢
低手續費基金的投資標的重要性
VTSAX及S&P500過去15年的平均報酬高於9%，文中以8%來舉例
善用稅前帳戶存錢-401(K), 403(b), Traditional IRA
美國的稅法很複雜，2020每個人可以存到401(K),403(b)的上限是19500美元，請參考IRS的網站。為了簡化問題，我以繳稅22%為範例，並存入12,000到401(K)，來說明為什麼要善用稅前帳戶。 一樣以年息8%，每年計息，20年來做比較。
藍色是稅前: 每年投資12000(也可以看成每月1000)，20年後有 549,143.57 美元
紅色是稅後: 每年投資10560(也可以看成每月880，因為220拿去繳稅了)，20年後只有483,246.34美元
把錢存在稅前帳戶有幾個好處
- 省稅。放進去401(k),403(b)的部分就像是扣除額一樣，你的收入扣除其他扣除額，再加上每年放入401(k)的金額(每年有上限)後才繳稅。
- 公司給免費的錢。很多公司會做401(k) match，你放入多少，公司也放入多少，多有上限大概幾千美金。
- 稅前的錢存起來增長的比稅後的快，最好是放好放滿。
既然是稅前帳戶，在退休時領出來就依照你的income tax收入稅率級距繳稅，不過退休時領出來，收入應該相對比在賺錢時少，所以要繳的稅也少。