快速建立美國信用分數，從無信用分數到八個月申請Chase高階卡成功

好文分享

在美國財務體系下生活有好的美國信用分數Credit Score很重要，好的信用分數帶你上天堂，不好的新用分數就像芒刺在背做什麼都成本都會高一點。信用分數小到辦電信服務租房子，大到貸款利率都和你有沒有好的信用分數有關。不過建立信用分數不是一天兩天的事，當你看到喜歡的房子想要貸款時，才想要改善信用分數，這時候又要花個半年九個月去改善，讓我們建立好習慣從第一天開始。

我從在美國沒有信用記錄，先開始申請不需信用紀錄的Discover開始累積信用到成功申請Chase高階信用卡Chase Sapphire Preferred^®只花了八個月。

為什麼信用分數這麼重要

購買房屋所需的最低信用評分範圍為 500 至 700，但最終取決於您申請的抵押貸款類型和貸方。大多數貸方要求的最低信用評分為 620 分才能透過傳統抵押貸款購買房屋。信用分數越高顯示債務違約風險相對較低。由於統計上得分高的借款人對貸方帶來的風險較小，因此貸方可能會選擇提供較低的利率以反映風險的降低。

美國三大信用報告機構

Experian、TransUnion 和 Equifax 是美國三個信用報告機構，各家銀行或是貸款單位有自己慣用的單位，在申請貸款或是信用卡時，如果我們想做最壞的打算，你可以Sing in這三家信用機構，就可以知道你的信用分數，信用狀況，及哪裡可以改善的。當你懂信用多一點以後，為了避免若你身分被盜用，不會用你的身分去申請貸款，你也可以冷凍你的信用，只有在你要申請信用卡，貸款，或必要時候再解凍你的信用。

兩大信用評分模型-FICO score和 VantageScore

Fair Isaac Corporation 於 1989 年創建的FICO 是一家歷史悠久的公司，也是最早根據消費者信用報告創建信用評分模型的公司之一，其創建了不同版本的評分模型以用於每個信用機構的數據，目前美國90%的抵押貸款都還是採用他們的信評模型，所以有好的FICO分數很重要。現在FICO® Score 10已發行，但目前在市面上最多貸方用的還是FICO® Score 8。

VantageScore是由Experian、TransUnion和Equifax三個信用報告機構在2006年合資成立。VantageScore創建了三局評分模型，表示使用同一模型可以評估來自三大消費者信用報告機構（Experian、TransUnion 和 Equifax）中任何一個的信用報告。目前最新版本是 VantageScore 4.0，不過大部分的貸方主要還在使用最新版本 VantageScore 3.0

信用評分是貸款人用來做出貸款決策的工具。FICO 和 VantageScore 為貸方建立了不同的信用評分模型，兩家公司定期發布其信用評分模型的新版本，有點像軟體公司定期發布新的作業系統的方式。最新版本可能會融入新的技術或消費者行為的變化，或更好地符合最新的監管要求。

現在FICO Score 和 Vantage Score 信用評分的範圍都是從300到850(早期VantageScores的信用分數範圍從501到990)。一個人的分數越高，他們的信用度就越高。基本上這兩種信用評分模型考慮的因素相同，但兩個評分模型對這些因素的權重不太一樣。下表列出兩家信用評分模型的因素與權重

FICO ^® Score		VantageScore
影響因素	權重	影響因素	權重
付款歷史紀錄 Payment history	35%	付款歷史紀錄 Payment history	41%
欠款金額 (包含信用使用率) Amounts owed(this includes credit utilization)	30%	年齡/信用組合 Age/mix of credit	20%
信用長度Length of credit history	15%	信貸利用率 Credit utilization	20%
信貸組合 Credit mix	10%	新信貸 New credit	11%
新信貸 New credit	10%	貸方餘額 Credit balance	6%
		可用信用 Available credit	2%

付款歷史紀錄

付款記錄顯示您在信用期限內如何向貸方付款，有沒有按時支付，多久以後支付，有沒有破產紀錄，有沒有過期還未付款的狀況。這有助於貸方計算出在提供信貸時將承擔的風險大小。是FICO 評分中最重要的因素。有研究顯示，付款記錄往往是您按約定償還所有債務的可能性的最強預測因素。幾次逾期付款並不會馬上成為「得分殺手」，整體良好的信用記錄可能勝過一兩次信用卡逾期付款。

帳戶一般包含，信用卡，商店卡，分期貸款，房貸，抵押貸款，財務公司帳戶等等等等。所以每開一個帳號你自己就要注意付款期限，最好設定自動付款，也要常常檢查你的銀行存款夠不夠扣款，同時也要監控花費如可以設定信用卡消費通知，好處如果被盜刷能馬上知道，馬上處理。

欠款金額 (包含信用使用率)

欠款金額是指的是你總共承擔了多少債務。不過，您的債務金額對您的信用評分的影響並不像您的信用利用率那麼重要。當一個人的可用信用的高比例被使用時，這可能表明一個人過度擴張，並且更有可能延遲或錯過付款。

可用信用百分比是你FICO分數的重要因素，因為使用高比例的可用信用百分比表示你的信用即將用完，所以可能對你的FICO分數產生負面影響，同理較低比例的可用信用百分會對FICO分數有正面影響，在某些情況下比不使用任何可用信用產生更積極的影響。

信用長度

擁有較長的信用記錄對您的 FICO 分數有正面影響，不過不是獲得良好信用分數的必要條件。FICO 分數會考慮：

您的信用帳戶成立了多長時間，包括最舊帳戶的長度、最新帳戶的長度以及所有帳戶的平均長度
某些特定信用帳戶設立多久
有多久沒有使用某些帳號了

信貸組合

FICO 分數將考慮您的信用卡、零售帳戶、分期貸款、財務公司帳戶和抵押貸款的組合，因為債權人透過多種因素評估貸款風險，其中之一是你是否成功管理不同類型信貸的能力。

新信貸

新信用是指最近開立的帳戶。如果借款人在短時間內開設了一堆新帳戶，則表示存在風險並降低他們的分數。如果你有信用的時間很短，不要太快開大量新帳戶，開設新帳戶會降低你的平均帳戶年齡，如果你沒有其他信用訊息，這將對你的 FICO分數產生更大的影響。即使您已經使用信用卡很長時間，開設新帳戶仍然會降低你的FICO分數。

如果你對信用卡點數優惠有很大的興趣，你一定聽過Chase Bank的5/24規則，如果你還沒聽過剛好現在聽一下。所謂的Chase Bank的5/24規則就是如果你在過去24個月內申請超過5張信用卡，有許多Chase的信用卡你就算申請也不會被核可，像是我覺得最好旅遊信用卡

怎麼才算好的信用分數

兩家信用分數分等級的方式不太一樣，分數範圍也不太一樣，FICO ^® Score從傑出的，非常好，好，一般到差。VantageScore從極佳，好，一般，差，特差。不過一般來說你兩家的信用分數都超過670應該就在中上的範圍了。

FICO ^® Score

等級	分數	美國人口的%
Exceptional 傑出的	800-850	21%
Very Good 非常好	740-799	25%
Good 好	670-739	21%
Fair 一般	580-669	17%
Poor 差	300-579	16%

VantageScore

		美國人口的%
Excellent 極佳	781-850	23%
Good 好	661-780	38%
Fair 一般	601-660	13%
Poor 差	500-560	21%
Very Poor 極差	300-499	5%

附卡或聯名帳戶

如果你有先生或太太已經有不錯的信用紀錄，可以請他/她幫辦附卡或聯名帳戶，通常不用SSN，可以問問妳們常常交易的銀行或信用卡公司，這張附卡的信用長度將會和你的伴侶的那張信用卡長度一樣，所以馬上就幫你的信用分數加分，不過有些信用報告機構算這個長度，有些不算。

申請第一張信用卡Discover

當你收到你的SSN之後，馬上你就可以申請Discover，因為他不要求有信用紀錄，是許多人的第一張信用卡，他也很容易申請，直接在網路上填寫你的基本資料就可了。如果這是你的第一張信用卡，往上申請之後會Discover會email給你或是傳簡訊給你，請你打他們提供的電話，有專人和你確認你的基本資料，並且告訴你你有沒有通過，額度有多少，通常第一張信用卡額度不會太高，就刷多少還多少後就可以繼續刷，如果你還款紀錄良好，過幾個月以後就會收到調整額度的信件。持卡6個月後可以從你的Discover的網銀申請並看到免費的FICO Credit分數。

使用我的Discover referral的連結申請這張信用卡，申請成功後在三個月內有刷一次，就有$100現金回饋，官網直接申辦的話沒有首刷禮。

信用使用率

如果這是你的第一張信用卡，額度又不高可能只有幾百塊美金，理論上你不希望你的信用使用率超過50%，我建議你盡量壓在10-20%以下，刷卡完入帳後超過20%就轉帳還款，依照上頭文章解釋過你的FICO分數怎麼來的，維持良好的信用紀錄及低百分比的信用使用率是很重要的。

Discover除了是許多人的第一張信用卡外，他還是一張非常好用的卡，在每個季度刷特定的類別就有5% back，第一年還會加碼雙倍也就是10%，像是通常有個季度會是Grocery Stores，第一年善用這張卡就可以輕輕鬆鬆Grocery shopping 10% off。這篇文章”Discover信用卡-100元開卡禮及10%現金回饋 “我分享了如何善用這張卡，申請之前先讀唷。

我第一年的Discover刷了超過好幾千美金，用了就還款，維持信用使用率低於25%，不到半年左右我信用額度就被提高。

Discover滿半年後我就申請了AMEX一張免年費的信用卡，想快點開始有其他信用卡一起建立信用長度，也馬上通過了，當時我沒有想過我會想申請Chase的高階卡，我也是控制在信用使用率低於25%，提早或準時還款，從來沒有用過循環利率

Chase Sapphire Preferred^®

滿七個多月後，因為老J開始認真執行用點數換免費的旅行，我當時的信用分數還不滿600，有沒有580我不記得，不過半年內已經申請過超過兩張以上的信用卡，我抱著試看看的心態，申請了Chase Sapphire Preferred^®，一開始沒有秒過，不過等了一兩個星期後收到審核通過了。

結論

在FICO的評分基準中，付款的歷史紀錄加上欠款金額佔了65%，新手一定沒有很長的信用紀錄，這65%能好好掌控，也是很有機會在八個月一年內申請到好用的高階信用卡，美國信用卡的領域其實非常好玩，希望你們可以從這邊文章開始，也進入了解各種好用信用卡的行列，讓美國生活或世界旅行生活更容易更可負擔。

付款歷史紀錄 Payment history	35%
欠款金額 (包含信用使用率) Amounts owed(this includes credit utilization)	30%