存錢小方法

要達到財務自由有個很重要的部分就是要把錢存起來,可是要怎麼才可以留住錢呢?

在Linda的大學時期,Linda的大學學費和學校住宿費是就學貸款來的,但生活費要自己想辦法,那時候Linda先找到一份在學校咖啡廳打工的工作,很穩定,但要拿好多小時來換一點點錢,後來就想辦法找了家教去教數理.可是有時候前面一個家教學生畢業了,後面一個還沒找到,這時候只能吃自己的存款.Linda就自己定了給自己一個月4000元台幣的生活費,但還要存著每一兩個星期回家的車錢,有時候聚會的支出,所以每天的就給自己100元.Linda預算的概念,就是從那時候建立起.早餐就買個三明治不喝飲料15元,中午就吃個滷肉飯加蛋30元,這樣晚餐還有55元.有時候晚餐吃個40元的滷味,還剩15元就存到撲滿裡,等有急用再拿出來.

開始上班後,前兩三年剛開始有自己可支配的薪水,就對自己比較好,去弄頭髮,買衣服,吃好餐廳啊.有天突然覺得存款怎麼這麼少?!就覺定要開始好好存錢,因為Linda在大學的時候就有預算的概念,所以自己就優化了以前大學時管理財務的方法,自己覺得好用,所以分享給有存錢困難的人.

以前HSBC在台灣有個Direct的帳戶,最大的特色是跨行提款不用手續費,一個帳號下可以增加10個子帳號.Linda把這個帳戶的優點發揮到極致!!馬上把十個子帳號命名:房租,生活費,保險費,孝親費,修車費,學習費,存錢……等等.在各個帳號分別建立預算,月初拿到薪水就馬上把錢分到十個子帳號,要繳保險的就從保險費出,要在上課的就從學習費出,用光就沒有了,生活費也是.所以存下來的錢,也是在預算裡就決定了.之後所有買衣服啊,燙頭髮啊,吃吃喝喝,水電費啊都是從生活費出,提款卡都只能從生活費那部分領錢,所以當帳戶裡的錢越來越少的時候,自己就會提醒自己,是不是有些不必要的花費不能花,不然就沒飯吃.哈哈.慢慢的每次花錢就會想一下,我一個月只有這麼多錢可以花,我想把錢花在哪裡?這樣的好處是,不會為了存錢,對自己嚴格到一杯飲料或一件衣服都不能買,同時月底也不會一毛錢都存不下來.(現在HSBC已經沒有Direct這個服務了,不過大家還是可以用這個精神,例如用十個信封袋分門別類的放預算,或是利用不一樣的銀行帳戶也可以)

但是要怎麼訂預算呢?記帳是了解自己財務開支的第一步,第二步是分析開支,第三步就是定預算,第四步是定期追蹤

  1. 記帳

    大家一定都有過一個經驗,到月底或是要繳卡費時,奇怪怎麼我這個月花了這麼多錢?又沒有錢可以繳卡費!!我明明沒花什麼錢啊~怎麼會?拿了信用卡帳單起來看,喔!原來我燙頭髮花了這麼多錢,喔!那頓飯這麼貴~可是每次講到記帳就很懶,Linda也是,Linda試過很多種記帳方式,excel記帳啊,本子記帳啊,想到要記帳還要打開電腦或找本子,對我根本行不通,最多記一個禮拜就拋到九霄雲外了.後來,Linda還是找到了好方法.

    下載手機app,每次消費一定拿發票或收據.
    Linda用AndroMoney,記自己的帳三個月,手動輸入.這樣才有感覺每一筆開銷,有時候用信用卡,刷了也沒注意刷多少錢,但在輸入金額到記帳軟體的時候,就有感-原來每次去買菜大概要花20(美金),每次去好市多都要花80(美金).Linda自己沒辦法堅持每天都要記帳,所以用了個小方法,就是出去消費一定拿發票(如果沒有發票的就寫在便利貼上),在家裡準備一個盒子,一回到家就把每天的發票丟進去.每兩三天花個半小時,把發票上所有的消費登入在手機裡. 千萬別小看這個動作,做了三個月,你會很清楚,買什麼東西花多少錢,錢又跑去哪裡.為什麼使用這個App呢?有兩個部份我很喜歡,一個是可以自訂類別,另外一個是可以看每個類別每個月的直方圖.有些類別的消費,我特別想要知道花多少錢,例如每個月花在買飲料的錢,或是每個月因交通產生的支出,我就會獨立一個類別來,再到月末時用直方圖來看,那個類別花了多少錢,可能是我認為不必要的開銷.在後面做預算時,就可以調整這部分的預算值.

  2. 分析開支

    有了第一個步驟,記帳三個月後,每個月的直方圖和圓餅圖,可以很視覺化的看出來,在一個月中不同類別的花費有多少,佔整個月薪水的比例,那些花費不再是冷冰冰的數字.這時候就可以想辦法怎麼降低開銷,是不是有太多的部分是花在想要而不是需要,例如一個月買了十個杯子,或是一個月買了十雙鞋,可不可以改成三個月再買一個杯子或是一雙鞋子.Linda喜歡自己煮飯,以前租房子時都要找可以煮飯的還又有抽油煙機,這樣的物件都不便宜,後來就為了降低租房子的預算,開始想辦法,就找到有女生一起合租公寓,除了可以煮飯,又回家有人可以聊天,更大大降低了租屋的預算,最後還交到三個很棒的室友.

  3. 定預算

    分析開支後,就可以為每個類別定合理的預算.不要訂那種達不到的,例如生活費最基本的需求就是500元,不要故意定個300元,然後每個月到月中就沒錢,就去挖存款來用,這樣執行兩個月就放棄了,如果是我,我可能會設定在550-600,除了努力存錢外,也給自己一點點的空間放鬆.
    把存錢的金額也要訂個預算,在心裡面就把它當成支出,當薪水一發下來,就把那部分的錢轉去存款的帳戶.

  4. 定期追蹤

    最後,定期追蹤很重要.如果你花錢都花現金,那還是要繼續手動記帳.但是如果你像Linda一樣,開銷都用信用卡支付,在美國有幾個很好用的軟體可以推薦你們使用,我們自己目前使用手動紀錄現金帳+配合Personal Capital (用卡片消費).
    Personal Capital — 這個APP申請帳號後,可以把自己的信用卡,提款卡,甚至共同基金及401K的資料都匯入,功能強大,功能除了記帳外還包含個人理財,大部分的資料,你一登入,他就自己會去系統上撈你每張卡的資料.所以如果你是很有自制力使用信用卡的人,可以利用這套軟體,自己幫你記帳.
    還有另外一套,在記帳界也小有名聲的是Mint — 這套是比較單純的記帳軟體,也是自動記帳還有口碑不錯的自動分類功能.
    不建議一開始就用全自動記帳軟體,只把全自動記帳軟體列在定期追蹤是因為,很多人因為用了全自動記帳軟體,太方便了,就忘了在檢視一次自己的花費,結果全自動的記帳軟體最後也沒有替存錢產生有用的效果.

用卡片消費,常常很容易失去花多少錢的感受而過度消費,但如果你能控制開銷,其實信用卡消費還帶來一些好處,例如現金在身上搞丟了就很難找回來,或是信用卡可以帶來免費的旅行.我想不只時間像乳溝ㄧ樣,存錢也是,努力擠一擠就有了,希望大家也可以享受到存錢與記帳的樂趣.

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