「在地文化」談談氣候變遷與美國房屋保險

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台灣的冬天已經好幾年都越來越暖，今年已經到了11月還有颱風侵襲台灣，全球暖化或氣候變遷的正在發生，你有注意到周圍的天氣和小時候不太相同了嗎。不只是台灣，這種狀況在美國也正在發生，連保險公司都逐漸的退出某些天災頻傳的地區。

美中及美南常常有大雨，颶風，龍捲風的侵襲，不過在建築法規上的要求並沒有進步，幾乎所有的房屋都是木造房屋，還有許多鄉村的房子是Manufactured Home，很多的Manufactured Home的房子其實只是架在水泥磚頭上，沒有真的鎖死在地基上，一般風雨的情況下木頭很重，房子不太會移動，不過在強大的龍捲風，或洪水氾濫的情況下又是不一樣的故事。

延伸閱讀 – 美國房子型態介紹

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美國房屋保險

美國的房屋保險包含什麼呢？一般像是火災，竊盜，冰雹造成的屋頂受損等等等等，經過統計有超過80%以上的理賠都是因為天氣。保險業實質上是一種精算產業，精算風險程度及理賠的機率加上他們需要的利潤給一個保險的價格。如果房屋保險的理賠率與氣候息息相關的話，美國又這麼大，保費就會與你所在的地區，有沒有龍捲風，森林火災，或是不是在淹水帶（有些區域區要獨立買防洪險），房子的建築材料，地基的加固的情況，等等等等的因素來決定所在地區的保費，另外保險人的信用紀錄或是那間房子之前的理賠紀錄也會多少影響你的保費。通常房屋保險是不包含地震的損害，如果在地震帶上的房子，一般有地震險可以選購。

近幾年似乎每年夏秋季節，就開始看到新聞報導加州的野火燒了多久，又燒光了多大片的面積，其實不只是加州，紐澤西州或華盛頓州也常常有山火; 佛羅里達今年陸續受到好幾的大的颶風侵襲，多處淹水及房屋受損; 今年美南的田納西州,南卡羅來納州也遭受洪水肆虐，加上今年美國的龍捲風也是史上高數量的一年。美國有個Tornado Alley的不是嚴謹定義的區域，這區是龍捲風發生最頻繁的地方，所以如果房子在這個區域，也會有相對較高的保費。

前幾年最先是佛羅里達州，再來是加州，已經有許多保險公司退出或正在退出這兩個州的Home Insurance市場。佛州除了颶風，洪水外還有太多的詐欺及太高比例的人告保險公司索賠; 加州則是每年野火燒掉的房子造成的損失實在是令保險公司難以負擔以外，保費因為州政府的限制也無法適度的提高，造成保險公司出走潮。其他也有好幾個州的房屋保險也因為天災的頻率增加，保險費也跟著提高。

觀察

在美國幾乎所有家庭房子都是木造房子，在東岸有些老一點的房子較高的比例是磚頭房子，大概是因為木頭在美國是十分容易取得的材料，容易建造業容易改裝，加上大部分的地區冬天是會下雪的，屋頂的設計必須要考慮傾斜的角度及能承受的重量，鮮少見到水泥的屋頂能夠蓋成非水平的樣式，如果有應該也是需要特殊的團隊及昂貴的造價。

加上美國地廣人稀，大部分的人都喜歡住在郊區，有自己的前庭後院，不太喜歡住在和其他人共用牆壁或樓板的生活方式，如果要獨立建造一個水泥房子，光是材料的價錢在加上特殊團隊的人工價錢（大部分的美國建築工人只熟悉木造房子），應該是一個很驚人的數字。短期內應該是不太容易看到房屋材料的改變。

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